Microfinanzas: El desafío de hoy

Actualmente, Perú por sexto año consecutivo, es líder de las microfinanzas en América Latina y El Caribe, ocupando el primer lugar en el ranking del Microscopio Global realizado por la revista Economist Intelligence Unit (EIU), calificado como el mejor país con entorno para los negocios y las microfinanzas a nivel mundial. ¿Cómo así llegamos a este puesto deseado? Existen tres factores puntuales que contribuyen al país para que tenga un mejor entorno de desarrollo en las microfinanzas.

En primer lugar, hay un entorno regulatorio adecuado, el ente regulador principal es la Superintendencia de Banca y Seguros y AFP (SBS), con un nivel de transparencia.

Segundo, hay un mercado competitivo e innovador  con una adecuada supervisión y la existencia de centrales de riesgo sólidas.

Tercer y último factor, la educación en los clientes respecto  a conceptos financieros y sus derechos.

Y siguiendo ese marco, ¿cuáles son los desafíos y retos a enfrentar, para que el país sea un referente frente a los demás países del mundo?

Según el Gerente General de AMS Consulting, Alfonzo Muñoz, uno de los principales desafíos para las microfinancieras es el deterioro sostenible de los créditos  a la pequeña empresa y microempresa (pyme). Si bien es cierto se nota una leve mejoría en la industria microfinanciera en comparación con otros años, lamentablemente esto no nos libera de continuar provisionando con mayores montos por cartera morosa que continua la tendencia de baja en la rentabilidad de las instituciones microfinancieras debido a una inadecuada administración de la metodología y implementación de la gestión del riesgos a nivel corporativo de parte de directorio.

La preocupación es, si algunas instituciones financieras cuentan con el respaldo suficiente para cubrir las pérdidas del dinero del ahorrista que ha depositado su dinero y confianza en estas instituciones, a cambio de tasas de interés tentativos. El Directorio debe ser consciente que el dinero que está prestando no es de su propiedad; es de terceros que debe devolver, por ende debe analizar adecuadamente sus riesgos que está sumiendo colocando más agencias y puntos de ventas que no cubre el punto de equilibrio, es decir no cubre los costos operativos con sus ingresos.

No es novedad citar que actualmente existe un creciente número de deudores con atrasos que superan los 30 días en las cajas municipales, y si lo comparamos con el año anterior  posiblemente supere el 15% de deudores, lo mismo ocurre en las cajas rurales y Edpymes. No puedo negar  que tuvieron una fuerte oferta crediticia durante los últimos diez años, sin embargo la cartera  de morosos también se incrementó.

Segundo, es natural que se aprecie decrecientes índices de rentabilidad, afectando notablemente el patrimonio de las empresas que cubren el capital del ahorrista. Dinero que estas financieras pierden, debido a que no se está fomentando una cultura de prevención, el cuerpo directivo de las instituciones no está realmente involucrado con la gestión de riesgo en las empresas, por esta razón es que se debe tomar acuerdos para revertir estos hechos.

En primer lugar, se debe reforzar más la gestión de la administración de riesgos en ámbitos de mercado crediticio y operacional. El directorio es el responsable de supervisar si los controles en el proceso están siendo efectivos frente a los riesgos identificados además, su responsabilidad es fomentar la cultura de riesgos a lo largo de toda la administración, sin embargo son pocos los directivos que conocen acerca de la administración de Riesgo y los controles que se deben implementar dentro de la empresa. Desde  mi perspectiva considero que se debería generar una constante calificación y preparación en los altos mandos (directores) para optimizar la gestión de la empresa.

Muñoz, considera que la competencia también genera cambios en el sector microfinanciero, “La competencia en este sector se ha intensificado, debido al ingreso de la banca a este campo en los últimos 05 años generó una tendencia a la baja en la rentabilidad sostenida. Sin embargo, con el fin de mantenerse vigente en el sector financiero de debe analizar correctamente el apetito al riesgo con el que puede llegar a contar la financiera, para evitar que se generen una disminución significativa del patrimonio empresarial y pérdida del dinero ajeno.”